Kredit vs. lizing za nakup avtomobila

Ko posameznik podpiše prvo pogodbo o zaposlitvi, še posebej če gre za pogodbo za nedoločen čas, se pogosto pojavi želja ali potreba po nakupu osebnega avtomobila. Pogodba za nedoločen čas namreč pogosto predstavlja osnovo za odobritev različnih oblik financiranja, saj pomeni določeno stopnjo finančne stabilnosti in dolgoročne kreditne sposobnosti.

Čeprav nekateri avtomobil kupijo že prej, med študijem ali občasnim delom, večina kupcev prvi večji korak v to smer naredi prav ob nastopu redne zaposlitve.

Načini financiranja avtomobila

Avtomobil je mogoče kupiti na več načinov:

Plačilo z lastnimi sredstvi (gotovina)
Nakup z gotovino je finančno najbolj smotrna izbira, saj se na ta način izognemo obrestim in drugim stroškom financiranja. Potreben je večji začetni kapital, vendar posameznik takoj postane lastnik vozila in nima nadaljnjih obveznosti do banke ali lizinške hiše.
Avtomobilski kredit
Pri avtomobilskem kreditu banka v celoti ali delno plača vozilo, kupec pa mesečno odplačuje glavnico skupaj z obrestmi. Kupec postane takojšen lastnik avtomobila. Običajno je za odobritev kredita potrebno dokazilo o redni zaposlitvi, včasih tudi polog. Obrestna mera, doba odplačevanja in višina mesečnega obroka so odvisne od pogojev banke in bonitetne ocene kreditojemalca.
Finančni lizing
Gre za najpogostejšo obliko obročnega financiranja vozil v Sloveniji. Pri lizingu vozilo v času trajanja pogodbe ostane last lizinške družbe, uporabnik pa ga uporablja v zameno za mesečna plačila (uporabnino). Po koncu pogodbe ima uporabnik možnost odkupa vozila. Za razliko od kredita lizing običajno zahteva polog v višini približno 20 % vrednosti vozila. Postopek je običajno hitrejši in z manj pogoji, vendar lizingodajalec pogosto pogojuje tudi vrsto in obseg zavarovanja vozila (obvezno kasko zavarovanje).

Razlike med kreditom in lizingom

Lastništvo

Pri kreditu je kupec takoj vpisan kot lastnik avtomobila, kar pomeni, da je vozilo njegovo in ga lahko proda, prepiše ali zastavi. Pri lizingu pa je lastnik avtomobila do izteka pogodbe lizinška hiša, uporabnik pa ima zgolj pravico do uporabe. Lastništvo preide na uporabnika šele po poplačilu vseh obveznosti.

Zavarovanje

Pri kreditnem nakupu je zavarovanje stvar odločitve lastnika (razen v primerih, ko banka zahteva kasko kot pogoj za kredit). Pri lizingu pa mora biti vozilo obvezno zavarovano z obsežnim kasko zavarovanjem, pogosto pri izbrani zavarovalnici in po točno določenih pogojih, ki jih določi lizinška družba. Zaradi tega so mesečni stroški zavarovanja pri lizingu pogosto višji.

Pogoji in fleksibilnost

Kredit omogoča več fleksibilnosti glede uporabe, predčasnega poplačila ali morebitne prodaje vozila. Lizing je bolj toga oblika financiranja, z večjim številom pogodbnih obveznosti in omejitev, vendar je pogosto hitreje dostopen in primeren za tiste, ki nimajo dovolj lastnih sredstev za večji polog ali višji kredit.